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面对逾期 网贷出借人的理性和恐慌

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2018年,网贷行业一轮前所未有的“爆雷潮”让业内和出借人都对行业充满谨慎,而对于平台来讲也经历着前所未有的考验,一点风吹草动可能都会引起极大反应,例如平台APP故障、资金充值或提款困难亦或是逾期等,在这个敏感的时期都容易引起出借人的恐慌情绪,需要平台与出借人携手理性分析、客观面对。

根据前一段行业风波的经历来看,部分逾期不可怕,可怕的信息不充分带来的信心不足。在面对困难时,许多平台采取了各种措施,例如用户交流会,高管直播,现场资产检查等活动,让用户了解平台经营情况,保持了稳定。

而事实上,针对近期出现的逾期问题,平台也在积极应对。12月13日,冠群驰骋发布声明表示,近日,有自媒体引用网络图片,称冠群驰骋投资管理(北京)有限公司“逾期兑付”,相关消息的发布并未与冠群核实确认。冠群在第一时间进行了解释与回应,信息披露保证了与用户的信息交互的畅通,缓解了用户的恐慌情绪。

网贷行业本身是利用互联网及移动终端等技术,连接借款人与出借人,解决信息的不透明、不对称。因此,平台要做到信息的公开、及时与透明,不应由于平台自身信息不充分而带来新的信息盲区。

《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》明确了网络借贷信息中介业务活动中应当披露的具体事项、披露时间、披露频次及披露对象等,为参与网贷业务活动的各当事方进行信息披露提供了规范的标准和依据,可实现穿透式监管,利于用户辨别平台的合规性及安全性,利于平台实现阳光化运营。

成熟的出借人应理性看待网贷平台的信息服务中介的定位。信息中介定位是网贷平台存在的根本,不得逾越。前期部分问题平台基本是由于背离定位充当了信用中介,导致经营困难,甚至一些平台走向了庞氏骗局。

监管层一直强调网贷机构的定位为信息中介而非信用中介。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确表示,“P2P平台主要为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务”,P2P“不得提供增信服务”,所谓增信服务,就是直接或变相向出借人(投资人)承诺保本保息,就是平台自担保,投资人有“自行承担借贷产生的本息损失”的义务。

冠群驰骋在上述声明中也强调了,冠群不是信用中介,而是金融信息服务中介,“逾期”现象并非冠群平台造成的。据冠群官网介绍称冠e通是冠群驰骋自主研发运营的网络借贷信息中介服务平台,致力于为信用良好的个人或中小微企业提供成本合理、手续快捷的融资新渠道,为有闲余资金的出借人提供网络借贷信息中介服务。

信息中介定位充分考虑了行业、平台和用户三者的利益。信息中介定位,有利去除其信用中介可能带来的行业系统性风险和给金融稳定带来的隐患;有利于去除信用中介可能给平台带来的风险累计;有利于用户加强自身的风险意识,做到投资安全。

信息中介定位,也要求平台不兜底。“卖者尽责、买者自负”,随着“让适合的投资者购买恰当的产品”这一原则在金融领域的全面推行,去刚兑已是大势所趋。目前,大多数合规平台会需求,更多的需求履约责任保险等措施。有消息称,由于为网贷机构提供履约保证保险,长安责任保险赔款累计支出近20亿元。安心财险也由于合作方逾期,面临赔付。

事实上,网贷行业突现逾期潮、爆雷潮,风险的背后是整个行业流动性趋紧,网贷平台借款人在行业动荡时期还款意愿降低,甚至恶意逾期。让网贷平台无力应对的是,逾期风险下针对借款人尚缺乏有效的约束和惩戒机制。

也有业内人士称,当遇到平台出现逾期不必过分恐慌,要分情况。首先弄清楚平台为什么会出现逾期?平台出现逾期的类型有哪些?逾期之后能不能联系上平台?平台的解决方案是什么,然后看平台的解决方案可不可行,之后再做决定。

平台也不能以信息中介定位为由,回避平台应有的责任。作为出借人与借款人的信息中介,网贷信息服务中介平台在撮合每一笔借贷业务时,事前,要充分披露借款人的信用状况与可能存在的借贷风险;事后,一旦出现借款人逾期不还的情况,平台应该协助出借人催促借款人还款;而且,一旦出现长期逾期不还情况,更应该积极主动向有关部门上报逾期情况。

冠群在声明中还提到,冠群驰骋虽然定位是“信息中介”而非“信用中介”,但冠群驰骋仍然会积极配合出借人,通过多种方式追讨债权。今后,冠群驰骋将继续联合第三方机构,对“逾期”借款人通过催收、诉讼或仲裁等多重手段促使其尽快回款。

对于借款人恶意不还款而让平台出现逾期的现象,某业内人士称,可以完善“老赖”信息共享、公示制度。“中国互联网金融协会的信用信息共享系统,已经实现了接入会员间的借款人信息共享。接入平台在发布借款项目前,都会在系统里查询借款人的资信情况。如果借款人有较多黑历史,很可能就会被平台拒绝。”

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